משיכת כספי פנסיה ללא מס

משיכת כספי פנסיה ללא מס, האם אפשרי?

מאמרים נוספים

משקיע כשיר

משקיע כשיר

ריבוי בהצעות השקעה ייחודיים עבור לקוחות כשירים בלבד ובמקביל הגידול במספר הלקוחות הכשירים בשנים האחרונות, מוביל לצורך ב "עשיית סדר" בנושא השקעות עבור לקוחות הנחשבים

קרא עוד »
הלוואה מקופת גמל ומינוף הכסף

הלוואה מקופת גמל ומינוף הכסף

התחרות בשוק ההלוואות והריבית הנמוכה בעשור האחרון הגבירו את הצורך להגדיל את ההון העצמי ולמנף אותו לצורך השקעות נוספות הן פיננסיות והן ריאליות והביאו את

קרא עוד »
השקעה בקרנות נדלן

השקעה בקרנות נדלן בחו"ל ובארץ

המשיכה של משקיעים לעולם הנדלן נובעת מהרצון לקבל תשואה שוטפת או להחזיק בנכס שמשביח את ערכו באה לידי ביטוי גם בעולם ההשקעות הפיננסי באמצעות מוצרי

קרא עוד »
מבזקון פיננסי למרץ

מבזקון חודש מרץ 2022

צהרים טובים לפני שנתיים בחודש פברואר השוק האמריקאי נפל בחודש אחד בערך בשלושים אחוז והחל לעלות בחזרה לאחר חודש בלבד, בתחילת ינואר 22 השוק האמריקאי

קרא עוד »
אגרות חוב

אגרות חוב והשקעה בהן

רוב החסכונות של הציבור מושקע באפיקים סולידיים בכדי להפחית את התנודות במוצרי ההשקעות ולגוון את הסיכון. למעשה, מרבית המשקיעים הם "שונאי סיכון" ולכן מרבית הכספים נמצאים

קרא עוד »

תשלומי פנסיה דינם כהכנסה מגיעה אישית מבחינת מס הכנסה וחייבים במס על פי מדרגות  קבועות בהתאם לגובה הקצבה/הכנסה וניתן לנצל תקרת פטור מוגדרת מראש שעלולה להשתנות לאור משיכת כספי פיצויים במעבר בין עבודות או מענקים פטורים שהתקבלו לדוגמא במהלך תקופת תעסוקת הפורש, יחד עם זאת ניתן למשוך את הפנסיה באופן חד פעמי ולא באופן קצבתי ואז המשיכה תיחשב כמשיכה לא על פי דין ולכן ישולם קנס או מס בסך 35% בגין כספי התגמולים בפנסיה או לפי אחוז המס השולי – הגבוה מבין שניהם.

כדאי להכיר תנאים או מקרים בהם מתאפשר למשוך את כספי הפנסיה ללא מס ואנסה לתמצת כמה מקרים כלליים שמאפשרים משיכת כספים כגון תנאי מסכנות לצורך העניין חייבת הוכחת הכנסה משותפת  של בני זוג נמוכה משכר מינימום,  מקרה נוסף לדוגמא הוא הוכחת אחוזי נכות קבועים לפחות בגובה 75%, הוכחת אחוז גבוה לצורך הוצאות רפואיות קבועות מתוך סך הכנסות וכמובן במקרה פטירה של העמית בקופה הפנסיונית  הם אירועים נוספים רלוונטיים למשיכת כספי פנסיה.

 אפשרויות נוספות שמאפשרות משיכת כספי פנסיה ללא מס הם צבירה נמוכה יחסית בקרן בסך 93,476 ₪, מקרה נוסף ונפוץ הוא איתור של  כספים שהופקדו לקופה גמל לפני שנת 2000 ובמידה והעובד לא  מצא עבודה חדשה, לאחר הפסקת עבודה או עבר למעסיק חדש שלא חידש עבור העובד הפקדות פנסיוניות למשך שנה או עובד שהפך להיות עצמאי לאחר הפסקת עבודתו לדוגמא כמובן ניתן להיעזר בדוחות של הקופות ובניתוח של המסלקה הפנסיונית ממשרד האוצר בכדי  לראות את ההיסטוריה של ההפקדות בקופות.

למשיכת כספי תגמולים מקרן הפנסיה יש חסרונות רבים מעבר לתשלום המס הגבוה כגון הפסקת הכיסוי הביטוחי בקופה הפנסיונית כגון אובדן כושר עבודה ואם בכל זאת אדם יחליט, בחרטה לאחר מעשה של משיכה ויחליט לפתוח אפיק פנסיוני אחר ולהפריש לתוכו הפקדות ייחשב לו הגיל האחרון בו פתח את הפנסיה החדשה  והאחרונה לצורך תחשיבי הכיסוי הביטוחי שבקרן והתחשיב הפנסיוני העתידי שלו לדוגמא שישפיע ועל קבלת הקצבה שלו בהתאם למקדם הקצבה בפרישה.

יש הבחנה בין כספי התגמולים לבין כספי הפיצויים בפנסיה בהיבט של משיכה, כספי פיצויים אשר שייכים לעובד ולהם נחשבת תקרת פטור נפרדת בסך 12,340 ₪ בגין כל שנת עבודה לצורך משיכה ללא מס.

לא ניתן למשוך כספי פנסיה לפני סיום עבודה אלא לאחר ניודם לקופת גמל כאשר מדובר על משיכה חד פעמית שלא כדין של כספי הפנסיה צבורים. בכדי למקסם את הטבת המס גם בעת משיכה של הצבירה הפנסיונית או של כספי הפיצויים בנפרד יש למלא טפסים מתאימים עבור מס הכנסה בליווי איש פנסיה מומחה על מנת לא לשלם מס מיותר ולקבל את הכספים בזמן לחשבון הבנק ובוודאי להבין את משמעות על המצב הפיננסי בגיל הפרישה ואת ההשלכות הפנסיוניות, חשוב מאוד לעבור ולעבד את הנתונים עם איש פרישה מומחה ורק אז לקבל את ההחלטות הרלוונטיות.

במידה ואדם מעדיף להשקיע את הכסף באופן שהוא בוחר ולהשאיר אותו נזיל למשיכה חד פעמית ניתן להשקיע את כספי הצבירה באופן עצמאי במוצרי השקעה עוקבי מדד ולנהל השקעה פאסיבית בבורסה  וכמובן לנהל את הכספים באופן אקטיבי באמצעות מוצרים  מנוהלים אבל סביר להניח שבמעבר בין דורי של ההשקעה ישולם מס רווח הון מלא ללא תכנון נכון של אירוע הפדיון מקופת הפנסיה, שלדעתי הוא המוצא האחרון, ולעיתים ניתן לאחר תכנון אישי לשקול הלוואה מכספי הפנסיה הלא נזילים לפני פדיון הכספים כמוצא אחרון.

החיים משתנים ומתארכים ולעיתים מצב פיננסי של אדם משתנה גם הוא אבל מהלכים פנסיוניים הם בד"כ בלתי הפיכים ולכן יש לשקול ולבחון  את כל האפשריות לפני מהלך של משיכת כספים פנסיונים ולא רק לבחון מצב נוכחי נתון ומבלי לדעת את כל האפשרויות הקיימות בתכנון פיננסי ופנסיוני אישי ומעמיק.

גיא דובז'ינסקי -מנכ"ל ובעלים
גיא דובז'ינסקי -מנכ"ל ובעלים

בעל תוארBA  בכלכלה מטעם המכללה למנהל ותואר שני (MBA) במנהל עסקים מטעם הקריה האקדמית אונו. ניסיון של שני עשורים בניהול כספים ותכנון פיננסי, פועל מתוך התאמת הכלי הפיננסי ללקוח.

שנקבע שיחה ונאפיין את התיק הפיננסי שלך?
נוודא שהעמלות שלך הוגנות, נבדוק הטבות מס ותקבל כלים לבניית עתיד פיננסי חזק יותר