לפני כחמש שנים הגיע אליי בחור צעיר בן 36 מאזור המרכז. בחור מוכשר מאד אשר עובד באחת מחברות ההיי טק הגדולות בארץ כמנהל צוות מתכנתים. אביו שהינו לקוח שלי ביקש ממנו להגיע אליי לפגישת תכנון פנסיוני ופיננסי.
אותו בחור היה נשוי ועם תינוק שרק נולד, ויחד עם בת זוגו חסך סכום כסף בבנק על מנת לרכוש דירה. אך כיוון שהסכום היה נמוך מידי באותו הזמן ולא אפשר זאת, הוא הושקע בבנק באפיקים קצרי מועד. בת זוגו חששה לסכן את הכסף אך הוא עצמו "חובב סיכונים" ובזמנו החופשי סחר במניות באופן שוטף. סכום הכסף ששימש למסחר במניות היה יחסית קטן מהחיסכון ושאר הכסף הושקע בפיקדונות ובקרנות שקליות.
כאשר הגיע אליי לפגישה היה ברור שהוא סקפטי למרות המלצות אביו ושאל אותי מדוע הוא בעצם זקוק לתכנון פיננסי. שהרי ישנם מספיק גורמים מקצועיים שמטפלים בכספיו כגון מקום העבודה והבנק ולכן לא הייתה לו ברורה התועלת שבמעורבות גורם נוסף. לשמחתי הוא נתן לי הזדמנות להראות לו מה אני יכול לעשות למענו. ואילו אני הסברתי לו שקודם כל כדאי לנו לנסות ולהבין ביחד את שווי נכסיו ולאחר מכן, את הקשר בין כל נכס פיננסי למטרותיהם האישיות של הזוג.
לאחר תשאול מקיף שלי בנושאי כספים, קרנות וצבירות פנסיוניות, הסתבר שהיו לו 3 קרנות בחברות שונות כיוון שעבד בשלושה מקומות. הייתה לו קרן פנסיה ואף ביטוח מנהלים עוד ממקום עבודתו הראשון בתחום ההיי טק. ולבת זוגו הייתה קרן השתלמות אחת וקרן פנסיה אחת. בחברות שונות. כאשר התמונה התבהרה במהלך פגישתנו, הסתבר לזוג שתיק הנכסים המשפחתי שלהם הינו בשווי של כ-900,000 ₪. למעשה נתון זה מעולם לא היה ברור לבני הזוג. והם נטו להסתכל על כל אחד מהם כתיק נכסים נפרד וזאת למרות מטרותיהם המשותפות. ההסתכלות שהינה ברמת המאקרו לא הייתה אפשרית אם לא הייתי מתשאל אותם על נכסים, הוצאות ומטרות כיחידה פיננסית אחת.
עניין נוסף שקורה פעמים רבות אצל זוגות זו הנטייה להתבונן רק על ההווה ופחות לתכנן לעתיד הרחוק. אך בתכנון פיננסי הוליסטי ניתן בהחלט להתאים את תיק הנכסים גם למטרות שהינן לעתיד הרחוק.
אז אצל הזוג המוזכר כאן, חלום הדירה בהווה היה נראה רחוק למדי. אך כדי שהדבר כן יוכל להתאפשר בעתיד, החלטנו יחד שהכסף יושקע בסיכון נמוך לכמה שנים (בהתייחס לחששות האשה). כמו כן ריכזנו את קרנות ההשתלמות בשתי חברות השקעה דינאמיות ומובילות וכך במקום לשלם 0.9 אחוז דמי ניהול הצלחנו למקסם את הסכום המאוחד לטובת תשלום מופחת של דמי ניהול בשיעור 0.6 אחוז. להפחתת דמי ניהול יש משמעות גדולה יותר ככל שטווחי ההשקעה הינם ארוכים יותר. זה יכול להשפיע על הפנסיה שלנו ולהקטין את הקצבה שלנו בעשרות אחוזים אם לא נתייחס לעניין זה ונבצע התאמות תקופתיות. אך לפעמים אנחנו שוכחים שהעתיד שנראה רחוק מהעין בהווה הוא יום המחר וחשוב להתכונן אליו.
דבר נוסף שעשתי ביחד עם בני הזוג הוא להשוות תשואות היסטוריות של חברות פנסיה, ולנייד את קרנות הפנסיה לקרנות פנסיה ברירת מחדל ובכך הפחתנו את דמי הניהול בשליש (!).
כמו כן, את הכסף שהיה בבנק, הוצאנו לחברת ביטוח גדולה להשקעה בפוליסת השקעה נזילה וסולידית בדמי ניהול 0.8 אחוז. כיוון שלאחד מהוריהם היו כספים נוספים באותה החברה, התאפשר להתייחס לכך ולקבל הטבה לאור הקשר המשפחתי.
דבר נוסף שעשינו הוא לוודא שתיפתח שנפתחה תכנית חיסכון "לכל ילד" עבור התינוק שלהם אך כאן בחרנו במסלול אגרסיבי, משום שלאורך זמן האפשרות לצבור סכום מהותי יותר היא מצריכה לקיחה של יותר סיכון. לאחר תחשיב הוצאות מול הכנסות של משק הבית התאפשר בתזרים הקיים לפתוח קופת גמל להשקעה עבור ילדם עם הפקדה שוטפת בסך 350 ₪ חודשית. סכום נאה לכל הדעות…
באופן כללי ומניסיוני עם לקוחות שכבר עברו את גיל הפרישה, ככל שמשקיעים השקעות ארוכות טווח, כך יוצרים בעתיד הרחוק נכסים פיננסיים אשר משרתים אותנו לאחר גיל פרישה. וכפי שעלות ניהול מוצרים משפיעה מהותית על יכולת צבירת הכספים שלנו במוצרים מנוהלים, כך גם יש להתייחס לאפקט התשואה המצטברת ע"י "ריבית דה ריבית". נכסים בהם אנו דוחים אירועי מס, הם למעשה כסף ברוטו עם תשואה מצטברת על הרווחים המצטברים על כל הקרן שהיא מאד משמעותית בטווח הארוך. כך למעשה עובדים עבורנו החסכונות הפנסיוניים שלנו בקרנות פנסיה או בביטוחי מנהלים לדוגמא ,אנו יכולים לצבור את הכספים ההוניים והנזילים שלנו אם נדע להתבונן נכון על כל ה"עוגה הפנסיונית" שלנו ולא רק על נתחים ממנה. כמובן שגם חשובה תמיד רמת המיקרו ולבחון כל מוצר ,חברה ועלות מסלול השקעה. אך אין זה מספיק. ורמת ה"מקרו" חשובה לא פחות.
אדם אשר מגיע לגיל 60 עם הון פיננסי מכובד אשר נותן לו בטחון ואפילו אפשרות לסייע לילדיו כלכלית, הוא אדם אשר קיבל החלטות כבר בגיל הרבה יותר צעיר מתוך הבנה שכל קופה או השקעה היא למעשה נכס פיננסי עתידי שצובר תשואה. אשר יכול להיות שווה בעתיד לעשרות אלפי שקלים ואף יותר. וכדאי להסתכל על זה בדומה למשל לרכישת נדל"ן שהרי במקרה זה מאד ברור לנו שמדובר בהשקעה לטווח רחוק. ונכון, תמיד יהיו משברים כאלה ואחרים, אך עקרון ההמשכיות אמור להנחות אותנו ותמיד לאחר משברים ישנן תקופות של צמיחה כלכלית. זוהי מחזוריות שמי שמבין אותה, יוכל לנסות ולהתגבר על החששות ועל נטייה להיות רק ב"כאן ועכשיו".
ואם נחזור לרגע לבני הזוג שאליהם התייחסתי קודם, בחמש השנים האחרונות מאז פגישתנו הראשונה הקופות שלהם הניבו מעל 6 אחוז לשנה ובמצטבר תיק הנכסים הפיננסי שלהם גדל ב 40 אחוז (!). שהרי השווקים בשנים האחרונות עלו וכל קופה ממוצעת הניבה מעל 6 אחוז בשנה ואף יותר…
נכון לימים אילו בצבירה של קופת הגמל שפתחו עבור בנם ישנה יתרה של מעל 25,000 ₪. שערו לעצמכן מה יהיה הסכום כאשר יגיע לגיל 21 וכיצד זה יוכל לסייע לו.
באופן כללי חשוב לשים לב לעובדות ופחות להיסח דעת פיננסים לדוגמא נתון חשוב לידיעה הוא שאדם שהשקיע במסלול כללי בעשור האחרון, הגדיל את ההון הפיננסי שלו בין 65 אחוז ל 100 אחוז ומעלה בחברות המובילות (!). דמי ניהול נמוכים, בחירת חברה מוצלחת ותשואה מצטברת, הכפילו הון פיננסי בעשור האחרון. וגם אם נבחן השקעות ארוכות טווח שבהן היו ניכרים משברים פיננסים מתמשכים, נוכל לראות רווחים. לדוגמא, קופה שנפתחה בשנת 2007 לפני המשבר הגדול, יותר מהכפילה את עצמה נכון לאוקטובר 2021.
ומה לגבי ביטוחים? ובכן לפגישתנו דאז הזמנתי באישורם את התיק הביטוחי שלהם והסתבר שלשני בני הזוג היה ביטוח בריאות קולקטיבי בחברות ההיי טק שהם עבדו. אך בזכות התשאול המקיף שערכתי עימם הסתבר שלמרות היסטוריה רפואית של משפחתה של בת הזוג, הכיסוי הביטוחי היה נמוך מאד ולא עודכנו בו תרופות שלא בסל הבריאות או תרופות בטכנולוגיות עדכניות למשל כאלו אשר מאפשרות טיפול מותאם גנטית למחלות קשות. כמו כן מצאנו שהם כוסו בביטוח חיים בסך כל של 200,000 ₪ בלבד עבור כל אחד מהם. לאור רמת המחייה וההכנסות שלהם, החלטנו להגדיל את הכיסוי בביטוח החיים עבור כל אחד מהם ל 500,000 ₪ ורכשנו עבור בת הזוג כיסוי למחלות קשות בסך 200,000 ₪ במידה והמחלה חלילה תפגע בה הם יוכלו לשמור על אורך חייהם ולא להיקלע לקשיים כלכליים משמעותיים במקרה כזה. בנוסף רכשנו עבור בנם חבילת ביטוח בריאות ווידאנו שלכל בני המשפחה יש ביטוח סיעוד בסיסי דרך קופת החולים שלהם.
אז כפי שניתן להבין ממקרה זה כמו מרבים אחרים, לתכנון פיננסי אובייקטיבי של מתכנן פיננסי אין באמת תחליף. כיוון שהכלים שברשותו מאפשרים לך הלקוח, לראות את כל התמונה הפיננסית פנסיונית וביטוחית. ומאפשר לך לנהל נכון יותר את משק הבית, לבנות "חבילות" מותאמות אישית עם המון גמישות ובלי מחויבות לגורמים פיננסיים או ביטוחיים כאלה ואחרים שכן המתכנן הפיננסי והביטוחי חופשי ממחויבות לחברה כזו או אחרת. יש לציין שהשירות הוא מתמשך וכולל מפגש תקופתי מסכם הכולל עדכונים על ביצועי חברות, שינויים בשוק ההון והתאמות גם למצב התעסוקתי, בריאותי וכו' של בני המשפחה. וכמובן למטרותיהם שיכולות גם להשתנות.
לליווי אישי ממתכנן פיננסי שיכול ללוות את המשפחה גם בתכנון הפרישה וגם לאחר הפרישה בדרך שהיא לעיתים נראית רחוקה אבל עם הכוונה נכונה, והתאמת תיק הנכסים לחיים הדינאמיים מעת לעת מקרבת אותנו למטרות שלנו בדרך בטוחה יותר.
