התחרות בשוק ההלוואות והריבית הנמוכה בעשור האחרון הגבירו את הצורך להגדיל את ההון העצמי ולמנף אותו לצורך השקעות נוספות הן פיננסיות והן ריאליות והביאו את גופי ניהול הכסף לטווח ארוך לפתוח עבור חוסכים בקופות גמל אפיק אשראי נוסף אשר מאפשר למשקיע שצבר כספים בקופות הגמל שלו לקבל הלוואה בתנאים תחרותיים מנגד לצבירות הכספיות בקופת הגמל שלו ללא צורך במשכון הנכס או בערבים לצורך העניין ואף לעיתים ללא חיתום. הציבור התבגר ואף הפך לאמיץ יותר בכל מה שנוגע לניהול הנכסים שלו, אם בעבר הלוואות היו נחלת אנשי עסקים או משפחות שהתקשו לסגור את החודש הרי שחלק ניכר מהאנשים בוחרים ללוות כספים למטרות שונות לצמצם את השימוש בחסכונות הקיימים שלהם.
חברות ביטוח ובתי השקעות שמנהלים קופות גמל מאפשרים לחוסך ללוות, נכון לימים אלה ובהתאם למדיניות החברות, עד 80 אחוז מהכספים הצבורים הנזילים בקופה ועד לטווח מקסימלי שמגיע ל 7 שנים.
ומה עם הריבית?
בחלק מהחברות ריבית מגיעה לרמות אטרקטיביות ואף לפריים מינוס חצי אחוז. הפריים נכון לימים אלה הוא 1.5 אחוז מעל הריבית הבנקאית שהיא כמעט אפסית ולכן זו ריבית שנחשבת מאוד נמוכה כל עוד היא ריבית בנק ישראל לא עולה, כדאי לזכור שבנק ישראל הגביל את החלק צמוד הפריים שניתן לקבל מתוך הלוואות המשכנתא מתוך ניסיון לקרר את שוק הנדלן וגם מהחשש שעליית ריבית עתידית תעלה את ההחזרים של המשכנתאות שהציבור לווה בהיקפים עצומים.
הלוואה במסלול צמוד לריבית הפריים, לא צוברת מדד וניתנת לפירעון בכל עת ללא קנס וכדאי לדעת שתנאי ההלוואה מבחינת הריבית ומשך זמן ההלוואה המקסימלי שונים בין חברות השונות ולכל היותר נכון לימים אלה מגיע ל 7 שנים ולכל הפחות לריבית פריים מינוס חצי אחוז.
ישנן חברות שריבית ההלוואה במסלול צמוד פריים יהיה פריים פלוס והמרווח מעל ריבית הפריים אף יכול להשתנות במשך הלוואה לדוגמא ריבית פריים מינוס חצי אחוז עד לשלוש שנים ראשונות של ההלוואה ולאחר מכם ריבית פריים עד תום ההלוואה.
העברת כספי ההלוואה
ישנן חברות שיעבירו את כספי ההלוואה ללווה ללא מבדק פיננסי וחיתום ויש חברות שידרשו תהליך חיתום לצורך בדיקה פיננסית של הלווה. בכל מקרה אין עלויות נלוות ללקיחת ההלוואה כגון עמלת פתיחת תיק וכדומה.
נתון נוסף שחשוב להכיר הוא שקיים שוני באחוז המימון בהתאם לנזילות הכספים בקופה כלומר אם הכספים בקופה נזילים הרי שאחוז המימון יהיה מקסימלי לצורך העניין עד 80 אחוז ואם הכספים לא נזילים לדוגמא בקופת גמל קלאסית שהופקדו לה כספים לאחר 2008 ולכן הן מיועדים לקצבה ובמקרה זה יתקבל אחוז מימון נמוך יותר בגובה 30 אחוז מהכספים.
ישנן הלוואות שבנוסף להחזר חודשי בגין הקרן והריבית מתאפשר ללווה להחזיר ריבית בלבד ולדחות את תשלום הקרן ל 4 שנים וסוג נוסף של הלוואות מאפשר לדחות לחלוטין את תשלומי ההלוואה למועד קבוע מראש בסוף ההלוואה.
קיימים מקרים שתידרש חתימה של בת או בן הזוג של הלווה באם סכום ההלוואה מגיע לתקרה גבוהה וכמובן קים סכום מינימום ללקיחת ההלווה בחברות מסוימות הרף הוא 20,000 ₪.
הערבות היחידה לצורך ההלוואה היא הכסף שבקופה ללא צורך במשכון נכס נוסף.
באופן כללי כדאי לדעת שבכדי להגן על עצמן החברות רשאיות להתנות הלוואה בכך שאחוז החשיפה למניות בקופה יהיה נמוך.
שוק ההלוואות מול מוצרי חיסכון חוץ בנקאיים הוא שוק צומח ומגיע להיקפים עצומים ולכן משמש גם כאפיק ההשקעה בקופות עצמן, למרות הקלות שבלקיחת הלוואה מנגד לקופת הגמל לצרכים שונים יש לפעול בזהירות ובתבונה משום שהלוואות יש לחזיר וכדאי ולהתכונן לכל תרחיש אפשרי מבחינת יכולת ההחזר יחד עם מתכנן פיננסי ובמקרים מסוימים ניתן למחזר הלוואה ולפרוס אותה מחדש.
איש מקצוע ילווה את הלקוח במילוי טופס ההלוואה ובחירת המסלול וכמובן בשליחת הטפסים לחברה המנהלת ובמקרים אחרים לקצר את זמן התהליך עד לקבלת הכספים.
לצורך לקיחת הלוואה יידרש טופס מלא בפרטים האישיים, מסלול ההלוואה וטווח ההשקעה ובנוסף יידרש צילום תעודת זהות לפתוח הרשאה לחיוב בהוראת קבע על ידי הבנק של הלקוח.
לצורך בחינת תיק הנכסים ולמיקסום תנאי ההלוואה צרו קשר עם מתכנן פיננסי אישי.
