המדריך להשקעה בפוליסת חיסכון של הראל מגוון כולל תשואות

אז מהי פוליסת מגוון של הראל?

פוליסת ההשקעה של חברת הראל מנוהלת באגף ביטוח חיים ויש לשים לב שבקבוצת הראל מספר חטיבות שמנוהלים מוצרים שונים וחלקם על ידי אנשים שונים ולכן גם התוצאות של המוצרים שונות וכך גם דמי הניהול, פוליסת החיסכון של הראל מאפשרת ניהול כסף באופן נזיל באמצעות העברת הכסף להשקעה על ידי צ'ק לפקודת הראל ביטוח או על ידי העברה בנקאית למספר חשבון בנק שמהווה חשבון מעבר בצירוף אישור העברה מלא ולאחר השלמת טופס הצטרפות מקוון, ידני או טופס שמאפשר הצטרפות בחתימה דיגיטלית מרחוק דרך הנייד או המחשב יחד עם צילום תעודת זהות מספיקים לצורך ההשקעה בפוליסה בדומה לקופת גמל או קרן השתלמות ואין צורך לפתוח חשבון בנק ולשלם עמלות מיותרות וכך החברה משייכת את הכספים לבעל הפוליסה שנקרא מבוטח.

בפוליסת החיסכון "מגוון" של חברת הראל קיים אלמנט של ביטוח חיים בגובה 10 אחוז משווי ההשקעה בפוליסה למשקיעים עד גיל 65 שעונים על שתי הצהרות בריאות וכמובן הביטוח הוא ללא פרמיה אלא תוספת לפוליסה בחינם למי שרוצה בכך וביטוח החיים מוגבל בתקרה בפוליסה. אופציה נוספת למשיכה של הכספים היא בצורה הכנסה חודשית בדומה לאנונה.

מה לגבי התשואות בהראל?

התשואה "נספרת" ללקוח מיום העברה גם אם משלימים את טופס ההצטרפות לאחר ההעברה ואז התשואה מצטברת רטרואקטיבית בהתאם למסלול הפוליסה ומשויכת ללקוח מיום העברת הכסף.

בטופס ההצטרפות יידרש למלא פרטים מלאים, פרטי התקשרות וניתן להוסיף בעל פוליסה נוסף או מוטבים. בטופס ההצטרפות ניתן לבחור מסלול אחד להשקעה או כמה מסלולים יחד ואף לשנות מסלולים ללא אירוע מס רווח הון וכך התשואה מצטברת בצורה אופטימלית כפי שאין מיסוי במקור במוצרי ניהול חוץ בנקאים אחרים לדוגמא קופת גמל להשקעה בדרך זו ההשקעה מנוהלת ברוטו עם דחיית אירועי מס במקור והתשואה מצטברת "בריבית דריבית" על כל סכום ההשקעה ורק במשיכה חלקי או מלאה של הכסף יהיה אירוע מס בגובה 25 אחוז מהרווח הריאלי בפוליסת ההשקעה ואם יימשך סכום חלקי אז התחשבנות המס תהיה באופן יחסי כמו בכל משיכה ממוצר השקעה שצובר תשואה.

איך זה עובד בפועל?

לאחר הפקת הפוליסה ושליחת העתק הפוליסה ללקוח או באמצעות המתכנן הפיננסי שמסייע בכל התהליך מול חברת הביטוח פרטי הפוליסה יופיעו באתר של החברה בכניסה לאזור האישי שמתאפשרת עם קוד אישי שנשלח במסרון לאחר הקלדת מספר הנייד ותעודת הזהות לאתר.

בכל רבעון ובסוף שנה יישלח דוח מרוכז על ביצועי הפוליסה בדומה להשקעות פנסיוניות אחרות, באתר ניתן לשנות באופן ישיר את מסלול ההשקעה והשינוי יתבצע עד שלושה ימי עסקים כמו כן ניתן לבצע משיכה או עדכון פרטים במסמכי און ליין באתר של החברה או במסמכים ידניים ושליחתם במייל או בפקס וכמובן גם במקרים אלו סוכן אקטיבי יודע לפקח ולזרז תהליכים. לצורך משיכה או פדיון יידרש טופס משיכה מלא וחתום, צילום ת"ז וצילום צ'ק מבוטל או אישור ניהול חשבון בכדי שהחברה תעביר את הכסף לחשבון הלקוח.

ניתן לבצע העברה חד פעמית לפוליסת ההשקעה ואין רף כניסה מינימאלי גבוה כפי שנדרש בהשקעות אחרות כמו כן ניתן לשלב הפקדות שוטפות או לבחור באופן הפקדה חודשי באמצעות הוראת קבע בבנק או דרך כרטיס האשראי.

מהם המסלולים בפוליסת החיסכון של הראל?

בטופס ההצטרפות מוצעים 11 מסלולי השקעה שונים אשר מאפשרים שילוב השקעות בין אגרות חוב למניות בארץ ובחו"ל ואף חשיפה להשקעות אחרות כגון אגרות חוב לא סחירות או השקעות מגוונות אחרות  כגון הלוואות או בנדל"ן לצורך הדוגמא וכך ניתן לקבל חשיפה לפי בחירה אישית בפיזור ההשקעות ולא רק במסלולים המובנים כגון מסלול 20/80 המוכר לכולם חשוב וכדאי לקבל הסבר מקצועי ממתכנן פיננסי מנוסה שיודע להדריך ולהסביר כל דבר ואף לשקף תשואות עבר של המסלולים ואת מבנה ההשקעות כמובן לפני ההשקעה וגם בליווי אישי לאחר ההצטרפות.

ודמי הניהול?

דמי הניהול בפוליסה תלויים בסכומי הצבירה בפוליסה או במספר פוליסות הקשורות למשקיע והם שנתיים בחישוב גביה חודשי לדוגמא דמי הניהול להשקעה עם 300,000 ₪ יהיו 0.85% לשנה בחישוב  חודשי וייתכן ובפועל ייגבו מעט יותר מהמשקיע אם מדובר במסלול שמכיל השקעות אלטרנטיביות אחרות כגון השקעה בפרויקטים משום שלצורך השקעות מסוג זה מתבצע איתור השקעות והערכות שווי על ידי גורמים מקצועיים אחרים מאשר אנליסטים או צוות מסחר בניירות ערך מסורתיים בבורסה.

לפוליסת "מגוון" הצטרפה פוליסת אינדקס שבדומה למגוון היא מציעה מסלולים פאסיביים ועוקבי מדד כגון עוקב מדד אס אנד פי 500 האמריקאי שנחשב סמן ימני מוביל בעולם ההשקעות ועוד מסלולי עוקבי מדד נוספים כגון מדד 35 בארץ או מדדי אגרות חוב אחרים וגם בפוליסה זו ניתן לשלב מסלולים ולשנות ללא אירועי מס ואף לשלם דמי ניהול נמוכים יותר מעצם אופי ההשקעה הפאסיבי במסלולים להבדיל ממסלולי הניהול האקטיביים בפוליסת מגוון הוותיקה. דמי הניהול יכולים להשתנות בהתאם לתנאי החברה אבל נכון לתקופה זו הם יכולים להגיע אף ל 0.5% לשנה.

בהשקעת כספים חוץ בנקאית בפוליסת חיסכון בדומה להשקעות פנסיוניות אחרות כגון קופת גמל להשקעה אין עלויות קניה מכירה של ניירות ערך או עלות אחזקת ניירות ערך ולכן יש חיסכון אדיר בעלויות ללקוח בנוסף למיסוי ומצד שני ניהול הכסף דינאמי מאוד ומגוון מאוד בכלי השקעות שלרוב מאפיינים גופים מוסדיים כגון השקעה בהנפקות של ניירות ערך או השקעות ריאליות  לדוגמא כבישי אגרה.

ההשקעות האחרות שהשקעה בפוליסת חיסכון מאפשרת חשיפה אליהם הם השקעה בנדל"ן מניב בארץ  או בחו"ל, בקרנות גידור או השקעה בקרנות הון והשקעה ישירה בחברות לא סחירות ובפרויקטים.

אין תקרת השקעה בפוליסת חיסכון ואין מינימום להפקדה וכמובן אין דמי ניהול מההפקדה או קנסות משיכה.

משיכה חלקית או מלאה תתבצע בהתאם למדיניות החברה ועד 5 ימי עסקים וסכומי משיכה עד 30,000 ₪ ניתן לבצע ישירות מהאתר.

אישור על הפקדת, משיכות ופתיחת ההשקעה מתקבל במסרון ובמייל אישי של הלקוח.

תקנה 125ד מאפשרת החזרי מס בעת מכירה רעיונית של הפוליסה בסוף שנה למשקיעים שנולדו עד שנת 1948 וכולל.

ניתן ללוות מחברת הביטוח ולקבל כספי הלוואה שנגזרים כאחוז מהכספים שמושקעים בפוליסה בריביות נמוכות ולפרוס את ההלוואה למספר שנים ואף לדחות החזרי קרן.

להראל מחלקת מחקר גדולה ומנוסה וידועה כגוף שמנהל היקף גדול של נכסים פיננסים לאורן זמן רב תחת גרעין שליטה משפחתי  ויציב.