המדריך להשקעה בפוליסת החיסכון "מסלול לחיים" של חברת הביטוח הפניקס

מהי פוליסת "מסלול לחיים"?

חברת הפניקס מאפשרת ניהול כסף נזיל במסגרת פוליסת השקעה חוץ בנקאית בדומה לדוגמא לקופות גמל להשקעה או למוצרי השקעה ארוכי טווח אחרים המוכרים בהיבט הפנסיוני ולרוב לא נזילים למשיכה. ההשקעה בפוליסה מתבצעת על ידי העברת כספי ההשקעה לפניקס באמצעות צ'ק עבור פניקס חברה לביטוח או באמצעות העברה בנקאית לחברת פניקס דרך מספר חשבון בנק למעבר הכספים בצירוף אישור העברת כספים יחד עם צילום ת"ז וטופס הצטרפות מלא בפרטים האישיים של המשקיע בכדי שהחברה תוכל לשייך את הכסף ללקוח ולהפיק עבורו פוליסה על שמו.

בטופס ההצטרפות ניתן להשלים פרטי התקשרות, בחירת מוטבים לפוליסה וכמובן בחירת מסלול או כמה מסלולי השקעה בפוליסה אחת שניתנים לשינוי בכל עת.

במה זה שונה מתיק השקעה בנקאי?

הכסף מנוהל ללא עמלות פעולות או דמי אחזקת ניירות וכמובן אין צורך בפתיחת חשבון ניירות ערך נוסף חשוב לזכור שחיסכון בעלויות נלוות מאפשר צבירה גדולה יותר של תשואה וכמובן דחיית אירוע מס רווח הון למשיכה מלאה או חלקית בפוליסה תורמת לחיסכון אופטימלי ובכך מאפשרת לכסף המושקע להיות מנוהל "ברוטו" ולצבור את תשואת ההשקעות בריבית דריבית בדומה להשקעות אחרות פנסיוניות ועדיין ההשקעה נשארת נזילה.

היכן ואיך הכסף מנוהל?

הכסף מנוהל בדומה לקרן השתלמות בחשבון בבנק על שם חברת הביטוח ולכן נהנה מהיתרונות של ניהול כסף מוסדי מבחינת השימוש בכלי השקעה ארוכי טווח כגון השקעה באג"ח לא סחיר או בנדל"ן.

המשקיע יכול לבחור באחד ממסלולי ההשקעה המובנים והאקטיביים לדוגמא מסלול 20/80 ולבחור מסלולים עוקבי מדד פאסיביים וגם להרכיב פרופיל השקעה אישי בהתאם להעדפותיו.

לאחרונה חברת הפניקס מאפשרת לשלב שני מסלולי השקעה חדשים בניהול חברת "בלאקרוק" הנחשבת חברת ניהול נכסים בינלאומית ומנהלת היקף גדול ביותר של נכסים פיננסים, המסלולים מוצעים למשקיע בדמי ניהול זולים יחסית לרכישה ישירה של קרן נאמנות מנוהלת על ידי "בלאקרוק". הגמישות המוצעת בפוליסה כלומר שילוב מסלולים ושינוי המסלולים ללא מס רווח הון מאפשרת שימוש גמיש במסלולי השקעה אגרסיביים ובניהול גולבאלי.

המסלולים המסורתיים של פניקס מאפשרים השקעה באגרות חוב, מניות, מדדים ואף נכסים לא סחירים כגון נדל"ן והשקעות אלטרנטיביות נוספות.

למשקיע בפוליסה נוח לראות בהשקעה כתיק השקעות לטווח ארוך להשאיר את הכספים מושקעים בבורסה למרות אירועי קיצון בשווקים וכך להקטין את הפיתוי לבצע פעולות לא רציונליות בניירות ערך כפי שלרוב מתרחש שמשקיעים את הכסף בחשבון הבנק בניירות ערך ובמכשירי השקעה קצרי טווח מתוך ניסיון לתזמן את השוק או לבצע פעולת על פי כותרות העיתונים.

איך התשואה משתקפת?

התשואה של פוליסת החיסכון מצטברת ומשויכת ללקוח מיום העברה של הכספים באופן רטרואקטיבי גם אם ניירת ההצטרפות הושלמה לאחר יום ההפקדה ונשלחה באיחור לחברה המנהלת. והלקוח יכול לעקוב אחר ההשקעה באמצעות כניסה ל"איזור האישי" באתר החברה באמצעות הקלדת הפרטים האישיים וכמובן להמתין לקבלת דוחות תקופתיים אישיים לכתובת הדואר ובנוסף ניתן להתעדכן באופן שוטף על ידי המתכנן הפיננסי האישי. ניתן לראות תשואה עבר של המסלולים על פי פרק זמן נבחר בשקיפות מלאה וכמובן ניתן לבחון את תשואת החברה מול חברות אחרות במוצרים זהים. התשואה במחשבוני תשואות מוצגת ברוטו לפני מס.

מה לגבי המס המשולם וסוג הטבת מס הקיימת לגמלאים?

גמלאים שנולדו עד שנת 1948 וכולל יוכלו להיעזר במתכנן פיננסי אישי כדי לבצע פעולת מכירה וירטואלית בסוף שנה שבה מצטברים רווחים מול החברה המנהלת ולהגיש מסמך זיכוי ריבית למס הכנסה בדוח השנתי וכך לקבל החזר כספי בהתאם לתקנה 125ד. סכום ההחזר הכספי הוא מעל 4,000 ₪ אם גם בן הזוג נולד באותן שנים ועומד בתקנה. מס רווח הון הוא 25% בגין הרווחים הריאליים בעת משיכה או פדיון. אין הטבות מס הכנסה בהפקדות מאחר ומדובר על השקעת פרט נזילה ולא על השקעה פנסיונית.

איך משנים מסלול בפוליסה?

ניתן לשנות מסלול השקעה ופדיון מלא וחלקי של הפוליסה בכל עת על ידי שליחת מסמך הבקשה הרלוונטי לחברה ישירות או באמצעות המתכנן הפיננסי האישי, לצורך העברת הכסף לחשבון הלקוח יידרש בנוסף לצילום ת"ז אישור ניהול חשבון או צילום צ'ק וכך לוודא שהכסף יגיע ישירות לחשבון הלקוח וכמובן מתכנן פיננסי אישי יידע לזרז את הביצוע ולסייע בתהליכים הטכניים בתפעול הפוליסה ובעדכון לגבי מסלולים חדשים.

האם יש תקרות הפקדה?

ניתן להפקיד סכומי השקעה בצורה גמישה גם בהפקדה חודשית וגם בהפקדה חד פעמית ללא עמלות הפקדה וההשפעה הצבירה היחידה היא על גובה דמי הניהול של הפוליסה שנגזרים מכמות הכסף המושקעת.

איך נגבים דמי הניהול?

דמי הניהול נגבים מההשקעה עצמה באופן חודשי בדומה למוצרי השקעה אחרים כגון קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה. מומלץ להתעדכן עם מתכנן פיננסי לגבי העלות כנגזרת משווי ההשקעה ובחינת תשואות העבר של המסלולים בהתייחסות למבנה ההשקעה במסלולים.

מי מנהל את הכסף?

זרוע הניהול בפניקס באגף ניהול ארוך טווח מנהלת את הכספים תחת בקרה של מנהל השקעות ראשי, ועדת השקעות, מנהלי השקעות נבחרים ומחלקת מחקר מנוסה וגדולה.

מה ניתן לעשות אם נדרש סכום כסף ולא רוצים לפגוע בחסכונות?

ניתן ללוות בעת הצורך מול חברת הפניקס כספים בתנאים מועדפים ולקבל הלוואה מנגד לרוב הכסף שנמצא בפוליסה במסלולי הלוואה שונים ולבצע שימוש בכסף על פי בחירת הלווה ואף לבצע השקעות נוספות מבלי לפגוע בצבירת החיסכון הבסיסי בפוליסה.

באיזה צורה ניתן למשוך את הכספים?

ניתן למשוך את כספי ההשקעה על פי הצורך באופן מלא או חלקי ואף באופן ספציפי להשקיע בפוליסה שמחלקת הכנסה חודשית מתוקצבת בדומה לאנונה כלומר המשיכות החודשיות מתבצעות על חשבון הצבירה בפוליסה.

לסיום, תכנון פיננסי אישי מסייע בבחירת החברה המנהל לאור ביצועים ,עלות ומיסוי לפני ההשקעה בחברה ובמוצר הנבחר וכמובן לאחר ההשקעה בכדי לקבל סיוע בעדכון שוטף, תפעול ובקרת התשואה של מסלולים אחרים וחברות אחרות.

ריבוי אפשרויות ההשקעה בעולם השקעות דינאמי ותחרותי מגביר את היתרון בתכנון פיננסי אישי ובליווי מתמשך של סוכן פיננסי אישי נטול זיקה לחברה או למוצר ספציפי בכדי לבצע אופטימיזציה בחסכונות.

למידע נוסף על תהליכי עבודה לחצו על הלינק.