השוואה בין שתי ההשקעות רלוונטיות עבור מי שיש לו כספים שהוא מעוניין להשקיע אותם ולייעד אותם למטרה עתידית מוגדרת או פנסיונית וגם עבור משקיע שאין בידו יכולת לבצע הפקדה כספית חד פעמית גדולה אלא רק לחסוך באמצעות הפקדות חודשיות שוטפות.
משקיע מתוחכם שמבין שבכדי לחסוך יותר עליו לנצל כל כלי העומד לרשותו ואת החשיבות בחיסכון של עמלות ניירות ערך ושל עלויות ניהול בנקאיות והשפעתם על הצבירה הפיננסית לאורך זמן יחד עם דחיית אירועי מס במקור, יכול "ליישר קו" בין השקעותיו הפנסיוניות מחוץ לבנק על יתרונותיהם להשקעותיו האחרות הנזילות שלא פחותות בחשיבותן בעיניו וניתנות להשקעה עם חלק גדול מהיתרונות הטמונים בחסכונות פנסיוניים הוניים.
שני הכלים קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון נותנים מענה לחיסכון חוץ בנקאי וליתרונות הבאים:
-יכולת לראות תשואות עבר של החברות ולבחור את החברה עם יותר כלים אובייקטיבים.
– יכולת לבחון תשואות של מתחרים בזמן ההשקעה באופן גלוי.
-חיסכון בעמלות פעולות ניירות ערך.
– חיסכון בדמי שמירה או דמי ניהול בנקאיים.
-דמי ניהול יחסית נמוכים לכלי ההשקעות האחרים בניירות ערך הקיימים בשוק ובוודאי להשקעות מנוהלות בסכום נמוך.
-דחיית תשלומי מס רווח הון במקור בעת מכירה של נייר ערך ברווח או בשל שינוי מסלול השקעות.
-מתאפשר לחוסך לשנות את מסלול ההשקעה באופן ישיר באתר של החברה המנהלת.
-מתאפשר לחוסך לשלב בין כמה מסלולים השקעה "ולתפור" לעצמו חליפת השקעה בתמהיל השקעות מובנה או באופן אישי שמתאים לצרכיו.
– מתאפשר לחוסך להשקיע במדדים מובילים בבורסה הישראלית או לעקוב אחר הבורסה האמריקאית.
-ניתן להשקיע בהשקעות אלטרנטיביות נזילות.
-ניתן להשקיע בהשקעות מגוונות בדומה להשקעות פנסיוניות כגון הנפקות של חברות, השקעות לא סחירות, הלוואות ושאר הכלים המתקדמים בהם משתמשים מנהלי ההשקעות של הגופים המוסדיים בניהול כספינו.
-ניתן להשקיע סכומים קטנים או בהפקדות שוטפות ולשלב בין שתי האפשרויות.
-ניתן ללוות מהחברה המנהלת ולקבל אחוז מימון גבוה יחסית להשקעה במוצר בתנאים אטרקטיביים,
נכון לימים אלה הלוואות במסלול פריים מינוס חצי אחוז עד לשבע שנים ואף לקבל הלוואת בלון ולהחזיר החזרים נמוכים בגין הריבית בלבד ולהחזיר את הקרן לאחר 4 שנים.
-ניתן להיכנס באופן ישיר לאתר של החברות המנהלות לצפות ביתרות ולקבל דוחות רבעוניים בדואר אלקטרוני או בדואר רגיל.
-ניתן לציין מוטבים ספציפיים לגבי ההשקעה.
-הכספים נזילים בכל רגע נתון ללא קנסות או תחנות יציאה.
-מס רווח ההון בעת מימוש חלקי או מלא באופן חד פעמי הוא 25 אחוז בגין הרווח הריאלי.
– כדי להעביר את הכסף מהבנק לחברה המנהלת ניתן לבצע העברה בנקאית או באמצעות צ'ק, טפסי הצטרפות וצילום תעודה מזהה.
-בשני המוצרים ניתן להשקיע לטווח קצר ולזמן ארוך במיוחד ואף לגיל פרישה.
-בשני המוצרים, כיוון שהמוצר מתנהל בדומה להשקעות הפנסיוניות שלנו, קל יותר לתת לכסף לעבוד עבורנו ולא להתפתות לעשות שינויים בהשקעות באופן שוטף שהבורסה נופלת או עולה משום שאנו רואים את ההשקעה באופן יומי בחשבון שלנו הנטייה שלנו לפעמים לסחור בהשקעות שלנו או לתזמן את השוק בד"כ פוגעת בתשואת ההשקעה ובאפשרות לצבור את תשואת השוק כפי שכבר מוכח בד"כ במשברים פיננסים הציבור מוכר את הקרנות שלו וחוזר לאחר שהשווקים כבר תקנו את עצמם, מאידך במוצרים החוץ בנקאיים שלנו כגון בקופות גמל הנטייה לשנות מסלול הרבה יותר קטנה ופוגענית.
-הפקדות לשני המוצרים לא מוכרות על ידי מס הכנסה לזיכוי או לניכוי.
וכעת להבדלים בין שני המוצרים:
-לפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה ואילו לקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה נכון לשנת 2021 והיא 70913 שח .
-אדם אחד יכול לפתוח ללא הגבלה פוליסות חיסכון באותה שנה קלנדרית, משקיע בקופת גמל יכול לפתוח רק קופת אחת בכל שנה על שמו.
-קופת גמל להשקעה, לאחר גיל 60 מאפשרת לנייד את הצבירה לקופת פנסיה ולקבל קצבה פטורה ממס. פוליסת חיסכון לא מאפשרת קבלת קצבה מוכרת.
-קופת גמל להשקעה ניתנת לניוד בין חברות ללא אירוע מס, כדי לעבור בין פוליסות חסכון של חברות שונות יש צורך לפדות את ההשקעה לשלם מס רווח הון ואז להפקיד מחדש לחברה אחרת. קיימת פוליסה אחת בשוק שמאפשרת שילוב השקעה או מעבר בין חמש חברות ניהול שונות תחת אותה פוליסה.
-בקופות גמל להשקעה דמי ניהול יחסית אחידים בין 0.7 ל 0.8 אחוז לשנה בממוצע, בפוליסת חיסכון בכדי להגיע לדמי ניהול זהים נצטרך להפקיד כמה מאות אלפים או לנצל צבירה קיימת בחברת הניהול במוצרים אחרים בכדי לקבל את אותו אחוז דמי ניהול בדומה לקופ"ג להשקעה. אם נפקיד סכום זהה לתקרה בקופ"ג להשקעה בפוליסה סביר להניח שנשלם 1 אחוז דמי ניהול או יותר בהתאם לחברה המנהלת ולצבירה שלנו באותה חברה.
-בפוליסות חיסכון ממסוימות ניתן להפיק את הפוליסה עבור שני שותפים.
-בפוליסות חיסכון והשקעה קיים רכיב ביטוחי ללא עלות ופרמיה שוטפת, רכיב הביטוח הוא עשרה אחוז משווי ההשקעה ועד תקרה שמשתנה בין החברות ויכולה להגיע ל מאה אלף שח ללא פגיעה בחיסכון הנצבר וללא מס.
-בד"כ בהינתן סכומי כסף גדולים פנויים להשקעה עדיף להשקיע בפוליסה מאשר לפתוח כמה קופות גמל בכל שנה עבור כל איש משפחה בנפרד כל שנה. ניתן לפתוח קופ"ג להשקעה אחת עבור מספר תעודת זהות אחת ואפשר לפתוח כמה קופות עבור כל בן משפחה בנפרד כל שנה, זה הליך מורכב יותר מאשר העברת סכום כסף גדול לפוליסה אחת או מהשקעה בכמה פוליסות עבור אדם אחד ללא מגבלת השנה הקלנדרית.
-בד"כ רכיב ההשקעות האלטרנטיביות גדול יותר בפוליסת חיסכון מאשר בקופ"ג להשקעה.
-פוליסת חיסכון היא מוצר יותר וותיק מאשר קופ"ג ומנוהל בחברות ביטוח באגף ביטוח חיים קופת גמל מנוהלת גם בבתי השקעות.
-פוליסת חיסכון היא מוצר פרט ואין בה אלמנטים פנסיוניים.
לסיכום שני כלי ההשקעה רלוונטיים לכל משקיע שרוצה לחסוך את כספו בתבונה, באיזה מכשיר להשקיע, כמה כסף להשקיע בכל מוצר ולבחון היבטי מיסוי, עלויות ואת ההתאמה עם שאר התיק הפיננסי והפנסיוני יידרש תכנון פיננסי אישי עם הבנה פיננסית ופנסיונית גם יחד.
